保険は、一生の長い期間に掛ける保障です。
自分の人生プランを考える中で、結婚・出産・就職など、様々な要因を想像し、自分のライフプランを分かる範囲内だすことから始めるべき作業だと思います。
まずはじめに、保険金の必要額というものを考え、保険とはどういうものなのか考えてみましょう。
保険を考える場合、一番大切なことは、自分が（または家族が）死亡（または高度障害になった場合）時の保障として、今後の生活費（支出）について考えることが必要ですね。
遺族の生活資金だけでなく、子供の教育資金や住宅ローンのことなども考えます
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左の図では、世帯主（一般的に夫）に万が一起きた場合の計算方法です。
あくまでも参考ですが、自分の生活に合った保険を選ぶ目安にもなります。
本来、保険を契約するときには、必要であろう保険金を考えながら契約内容を決めていくものでしょう。
同じ年代でも、子供が何人居るのか、住宅の様子はどうなのか、妻が働いているのかなど、その人その人で状況が異なり、必要となる保険金の額は違って当たり前なのです。
「この年齢ですと、普通保険金はこのくらいですね」なんて説明を受けた経験はありませんか？
保険の営業を行う人は、本当にその人の為になるものであれば、その人の要望を聞き、必要額というものを考えて提案書を作るものでしょう。 |
しかしながら、日本の保険会社は、この保険金の額で保険募集を行う人の成績が決められるようです。
更に、保険に付いている入院給付金などの特約ですが、もう少し給付額を上げたいと思って相談しても、保険金額を上げないと給付金額も上げられないといった理不尽なことも当たり前のように通っています。
家族を養う年代ならまだしも、年齢が上がってくれば、入院特約などに関する金額こそたくさん欲しいもので、死亡したときの保険金額は多く必要ない場合が多いのです。
今まで日本人は、疑うことを知らず、保険募集を行う人の言葉だけを信じ保険に関して勉強しないまま保険契約を結ぶことが多かったのではないでしょうか。
ですが、生活資金、自分のお金に占める保険料の割合は、けして少なくはありません。一見お金を増やすこととは関係のないように思える保険ですが、自分のお金というものを考えるときには大きな要因の一つになりえます。
自分に合った合理的な保険に出会えたら、浮いたお金を投資や貯蓄に回すことも可能なことなのですからね。
保険会社に絶望することはありません。本当に自分に合った保険を提案してくれるところも必ずあります。まずは、今契約している保険がどういうものなのか知ることから始めましょう。そして、保険会社にどんどん質問しましょう。
保険料を払うのも、知らずに損をするのも自分なのですからね。
＜保険料のしくみ＞
私たち契約者が払い込む保険料とは、どのような仕組みになっているんでしょうか。
保険料は、予定死亡率、予定利率、予定事業率というあらかじめ予定した３つの予定基礎率に基づいて計算されています。
保険料は、将来の保険金支払の財源となる部分である『純保険料』と、保険制度（保険会社）を維持するための費用である『付加保険料』から構成されています。純保険料は予定死亡率と予定利率から計算され、付加保険料は予定事業費率から計算されます。
＊ちょっと考えよう！
予定事業費率・・保険会社が運営していくために必要とする経費です。広告宣伝費だってその中に含まれていますよ。日本はここが高いと有名です。チェックしましょうね！
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